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子女教导费
来源:http://www.juanzuluaga.net 作者: * 发表时间 : 2016-10-01 00:35 * 浏览 :

  案例:双白领家庭的理财“艰苦”

  曾先生,31岁,在某企业任中层管理人员,税后年收入205000元;曾太太今年29岁,是一名中学老师,税后年收入60000元;夫妇二人均有社保。曾先生的父母需要赡养。可恶的千金宝贝今年刚诞生。

  曾先生家庭有两套房产,一套出租一套自住,出租房产目前市价40万元,租金1500元/月。自住房产目前市值90万元(贷款还须要每月供5000元左右)。曾先生有一辆16万元的车,无贷款。家庭每月基本开销4000元。

  自女儿出生后,曾先生渴望对自己有限的家庭收入进行合理的规划,让资金增值的速度更快,他斟酌着手为未来的养老金作准备,同时也要着手规划女儿的教育金。同时,曾先生比较担心未来不可猜想的风险。

  分析:资产配置收入来源单一

  中意人寿理财师张浩威经理认为,曾先生一家属于典型的双白领家庭,此类型的家庭在珠三角城市中很普遍,曾先生的考虑也代表着很多白领家庭的理财需求。双白领家庭个别有如下特点:工资收入稳固并有一定的增幅,但是缺乏其余收入起源;在家庭资产结构中,房产占据的比例较大,负债情况比较合理;有社保而且存在保险意识,在生活上追求高品格;广泛有投资理财观点,但是由于专业常识的缺少,不知如何决定金融工具并予以履行。

  张浩威通过中意人寿财务需要分析系统(FNA)为曾先生家庭的资产负债及现金流情形进行了定量剖析。他表示,曾先生家庭正处于事业跟家庭的成长期,这个阶段资产在快速积累,同时,支出和任务也是最大的。

  “各项财务指标分析显示,曾先生家庭的财务构造较公道,负债较为适度,在必定时期内债务不会影响家庭生涯品德,财务保险性较好。曾先生净资产比拟高,负债合理,这是值得惊喜的。但是资产配置比较单一,房产占据了过多的份额,高达82.54%。房产具备增值一直定、流动性较弱的特色,如果份额过大,将影响家庭资产的长期安全性。”张浩威还指出,曾先生的金融资产都是以活期或者按期储蓄情势存在,固然流动性和平安性能够得到充分的保障,然而却捐躯了这局部资金的有效收益性。

  “曾先生夫妇收入比较稳定可观,支出非常公平,实事求是,有一定的现金结余。然而收入来源比较少,除了少量屋宇的出租收入之外,绝大部分来源于个人的薪金收入,一旦发生从天而降的危险,将不利于家庭长期发展和预期退休规划的实现。”张浩威说。

  张浩威倡议曾先生夫妇建立一个完整的家庭理财计划,包含应急筹备、长期的家庭及健康保障、子女教育以及养老规划,香港彩票免费资料大全

  应急准备规划:至少满意6个月的支出

  家庭的应急准备金一般提议至少满意6个月的支出。曾先生家庭收入稳定,每月开销约5000元,所以应急预备金建议坚持在3万元至6万元左右。这部门资金建议以银行储蓄或货币型基金、余额宝等形式存在,这样不仅可以保持资金的流动性,还可以失掉一定的收益。

  危险保障规划:保障额度为年收入10倍

  曾先生正处在成家破业、养育子女、照顾老人、供房阶段,这个阶段义务最重,风险保障无比重要,也是曾先生目前最关注的规划之一。曾先生夫妇诚然有社保,但依靠基础的社会保险只能知足根本保障,夫妇应及时补充商业保险,为家庭构筑坚固的防火墙。

  依照“双十准则”规划,贸易保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜,保障额度做到家庭年税后收入的10倍。曾先生家庭保障总需求是230万元,现有可变现资产130万元,保障缺口为100万元。按曾先生夫妇的收入比例情况,曾先生保障至少应为70万元,太太的保障应为30万元。曾先生和太太应补充足够的意外险、健康险和终生寿险。女儿则应弥补意外险和健康险。

  子女教育规划:商业保险供应稳定现金流

  因为曾先生养老金的积聚期和教育金的利用期高度重叠,提议用商业保险形式解决一部分未来稳定现金流问题,以保障未来养老生活,同时便于腾出手来关注孩子的教诲金问题,由于对理财不精

  养老规划:一要提前二要安全

  养老金规划宜遵照“提前规划、弹性、安全与收益性并重”的准则,要留心满足将来、有保障的、牢固的现金流问题。

  曾先生较关注自己和太太的养老打算,按现有生活水平每月开销5000元来盘算,在年通涨率3%的情况下,退休后,曾先生夫妇的养老金应准备235万元。夫妻双方都有社保,可能满足一部分养老需求,根据乐观打算,按照当前社保缴费基数,预计曾先生夫妻未来总计可获得社保养老金160万元,平均每年8万元,调换率仅为30%。倡导运用家庭每月结余进行保险性较好的债券、基金定投、商业养老保险等的投资,国家珠宝博物馆的面积并不大,来满意未来养老金的需要。

  南方日报记者 高国辉

  见习记者 郭家轩 通讯员 蒲春艳

表1:曾先生家庭现金流量表(单位/元)
收入 金额 支出 金额
工资薪金收入(税后) 265000 基本生活开支 50000
    ?本人收入 205000 住房按揭还款 60000
    ?配偶收入 60000 汽车按揭还款
年初奖金
子女教导费
成本跟分成 4225 赡养费 30000
资本利得
保险费 20000
房钱收入 18000 健康/娱乐/休闲费用 15000
社保及公积金新增额


其它收入 5000 其它开支 36000
收入总计 292225 支出总计 211000
年度结余 81225
表2:曾先生家庭资产负债表(单位/元)
资产 金额 负债 金额
现金/活期存款/货泉型基金 100000 信用卡透支额 5000
定期存款 130000 汽车按揭贷款未还本金
债券
住房按揭贷款未还本金 300000
基金/股票
其它负债 150000
人寿保险现金价值 15000

房产(自用) 900000

房产(投资) 400000

其它资产 30000

?住房公积金 30000

?社保账户余额


资产总计 1575000 负债总计 455000
净资产 1120000